目的是为了监管第三方支付 央行“网购限额5000元”属市场误读

　　人民银行上周五公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿）在周末引发热议，有意见认为新规之严出乎意料，打击了第三方支付行业的创新热情，“网购限额5000元”的，更让不知内情的普通消费者揶揄“央行帮我戒网购瘾”。

　　央行随后，“网购限额5000元”属市场误读。业内人士分析指出，其实支付新规对普通消费者基本没影响。

　　《办法》（征求意见稿）发布后，议论最强烈的是关于限额管理。央行对于综合类支付账户、消费类支付账户分别的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元限额。

　　央行方面援引统计数据指出：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。由此看来，大多数人的支付习惯都在新规覆盖的范围内。

　　至于超出年度和单日付款限额的客户，央行相关人士进一步解释，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度，基本不对客户支付体验造成影响。

　　央行指出，确定限额数据，可防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。也有互联网金融业内人士指出，所谓金额只是针对支付账户里的金额，将第三方支付平台作为中介、实际交易资金通过银行卡或信用卡仍是没有的。

　　专家指出，严格的背后，是监管部门对于第三方支付行业回归小额支付定位的明确，“意见稿要解决的核心问题是，监管之外的第三方支付体系沉淀的资金，让第三方支付机构回归支付的本职而不是搞成银行。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，限额管理的出发点，更多是在安全性和便捷性上寻找平衡。

　　此次《办法》推出，监管部门的思已明晰：第三方支付作为银行的有效补充，应该回归做支付通道的本职，不该将其“银行化”。

　　此次《办法》明确，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。对此，央行相关人士解释，这是为了避免两类机构的风险相互传递，“从事金融业务的机构存在金融业务经营风险，而目前支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。”

　　但该并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。按《办法》，支付机构虽不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网贷等业务，有利于保障客户资金安全。

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