白户、黑户和黑名单银行的套总是防不胜防

　　他在一个小私企上班，每个月收入5000块，虽然每个月都是月光族，但是也算是活的很自在。最近，老钱想趁着年假出国旅游，但是一算起码要上万块，手头的钱有点紧，所以他准备去银行贷款。

　　对于贷款，老钱也是自信满满，毕竟银行黑户才难贷款，像他这样不欠银行一分一毫的人，贷个一两万不是分分钟的事情。

　　指的是从来没有和银行发生过信贷关系的用户，央行征信报告里的信贷记录为0。这类人在中国大约有4.5亿左右，没有任何实际贷款记录的，也就是没有任何征信记录的。

　　老钱很郁闷，自己并不是没条件办理信用卡，当初就是怕大意造成还款逾期，进了银行黑名单，才没有申请，谁知道白户竟然也会被“歧视”呢？

　　没办过信用卡，没申请过贷款，没有信用记录，对金融机构来讲，你是信用白户，没有借贷记录，也就无从证明自己的信用情况，出于谨慎考虑，风控比较严格的话，就会对这类型用户拒贷。这就是为啥老钱既不是黑户，也没逾期，还有工资收入，但贷款依然被拒的原因。

　　一般来讲，商业银行信用卡更好批贷，最快15天就能下卡，拿到信用卡以后，开卡激活，按需使用，按时还款，就会在个人征信里留下良好的信用记录。

　　当然，如果你着急用钱，就像老钱这样的，可能根本等不了一个月左右的时间，那么，他可以选择一些门槛低的信贷产品。

　　有些小额贷款产品信用白户也可以申请，现在互联网金融发展迅速，信用白户可以申贷的贷款种类也很多。不过，也是有代价的，贷款利率会偏高。

　　除了央行征信，民间第三方征信也发展势头迅猛，比如芝麻信用、考拉征信、腾讯征信、京东金融的小白信用等，如果你的第三方征信记录不错，同样，也可以申请得到贷款。

　　一些客户以往的“行为”反映出他们存在借贷失约风险，虽然逾期次数不多，但还款意愿一般比较低，这类客户一般称为“灰名单”，金融机构为了控制不良贷款率，就会对其拒贷。

　　现在流行的手机APP贷款、网络小贷等，有些是不上征信系统的，很多客户就开始肆意申请贷款了；但有些“行为”会被大数据记录在案，如果申请太多，可能会被怀疑借款用意。拒贷就在所难免了。

　　有些人总喜欢逾期一两天，不等着客服催，心里就不爽，信贷经理也会常提醒客户按时还款，他们就是不听，于是这些逾期，不仅要被罚高额利息，还可能会引起那些借款平台的担心，因此会降低你借款的额度，还可能拒贷。

　　总感觉自己的钱不够用，一周内总计申请贷款几十次；短时间内申请太频繁，征信会被“查”，这时金融机构会认为你很缺钱，借钱太疯，逾期风险会很高，而被直接圈进灰名单。

　　缺钱寻无门，就去中介找钱，而有些“黑中介”往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，甚至为了让你的资料容易过审，会提交一些虚假信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”or“信用不及格客户”，以后你申请贷款只会是越来越难…

　　信用卡随意的“刷”，利用“时间差”在不同平台申请网贷，以为会获得了很多额度的贷款。可是网贷会被大数据记录，不同的网贷平台共享着相同的信息，一旦查出申请人负债过高，申请会被拒，同时也会被拉入灰名单。

　　一些人明明是“小员工”非得把自己写成“公司总裁”，或者直接提供虚假信息，认为信审查不出来，还能提高贷款额度，然而借款机构会通过大数据分析出你提交信息的，如果被发现造假，可能会被这些机构终身秒拒。所以，乖乖填写真实资料，不要抱有侥幸心理。

　　当然，你可能并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向；例如，提交资料虚假、用途不符合、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月，都可能被认为放款风险系数高。

　　一些申请人曾有借过高利贷历史，即使现在如数还清，也会被金融机构重点考察。这些借高利贷的人一般都是走投无或者涉及背景的人才会使用的借款手段。无论还清与否，都会有风险。

　　脱离灰名单也很办法，去正规机构贷款，只要你保持良好的借贷习惯，提交真实有效的资料，按时还款、不试图欺诈，建立良好的征信，一段时间后，你就可以离开灰名单。

　　按照征信管理条例的，不良征信记录会保存5年，5年之后将自动消除。但前提是你的欠款已结清，否则不良记录将一直存在，而且还会产生罚息。

　　众所周知，信用记录是一个动态的过程。所以想要撤出银行黑名单，大家只需今后按时足额还款就OK了。假设，你在使用信用卡或还贷的过程中，产生了信用污点。你应该在还清欠款后，继续使用 24个月（不得销卡！）。一直等到有良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。

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